Có thể trong lĩnh vực kinh tế chúng ta đã rất quen thuộc với tài khoản phòng ngừa rủi ro hay còn gọi là tài khoản phòng ngừa rủi ro, đây cũng được coi là một biện pháp để khắc phục rủi ro tài chính từ đó có những chiến lược kinh doanh tốt hơn.
1. Tài khoản bảo hiểm rủi ro là gì?
là phần bù. Các khoản chênh lệch trên thị trường chứng khoán liên quan đến việc giả định mở một vị trí đối lập với vị thế được mở ban đầu. Các vị thế thanh lý cũng có thể được tạo bằng các dẫn xuất bảo hiểm rủi ro. Trong thị trường phái sinh, để bù đắp vị thế tương lai, nhà giao dịch thực hiện giao dịch có giá trị tương đương nhưng ngược lại với vị trí ban đầu, loại bỏ nghĩa vụ giao hàng hóa vật chất. Mục đích của việc bù trừ là giảm vị thế ròng của nhà đầu tư về 0 để không có thêm khoản lãi hoặc lỗ trên vị thế đó. – Trong kinh doanh, một khoản bù đắp có thể đề cập đến tình trạng các khoản lỗ của một đơn vị kinh doanh được bù đắp bằng lợi nhuận của một đơn vị kinh doanh khác.
2. Ví dụ: xóa mô tả tài khoản:
Ví dụ: bạn có 10.000 đô la trong tài khoản bù đắp của mình và nợ ngân hàng 500.000 đô la để mua một ngôi nhà. Trong trường hợp này, bạn sẽ chỉ trả lãi bằng số tiền còn nợ trừ đi số tiền bù trừ số tiền tài khoản. Nói cách khác, bạn phải trả lãi cho khoản vay 490.000 đô la thay vì 500.000 đô la ban đầu.
Vì vậy, nếu bạn đặt nhiều tiền vào tài khoản bù đắp của mình ngay từ đầu, bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay. Tài khoản bù đắp là tài khoản giao dịch liên quan trực tiếp đến khoản vay mua nhà của bạn. Tất cả số tiền trong tài khoản này sẽ được sử dụng để giảm lãi suất thường xuyên mà bạn phải trả khi đi vay. Vì vậy, câu hỏi đặt ra là làm thế nào để tận dụng tối đa tài khoản phòng ngừa rủi ro? Nếu bạn quyết định vay mua nhà bằng tài khoản bù đắp, bạn phải biết cách tận dụng tối đa tính năng này.
100% thu nhập có thể được gửi vào tài khoản phòng hộ:
Trước tiên, bạn nên gửi trực tiếp thu nhập vào tài khoản bù đắp của mình để tiết kiệm tối đa. Bằng cách gửi 100% số tiền vào tài khoản bù đắp, bạn có thể tăng đáng kể số dư tài khoản của mình và tối đa hóa giá trị của tính năng này. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tiền lãi được tính theo ngày. Vì vậy, ngay cả khi bạn giao dịch / chi tiêu bằng tài khoản bù đắp, số dư trong tài khoản của bạn sẽ luôn được sử dụng để trừ lãi phải trả cho khoản vay – bất kể số tiền là bao nhiêu.
Hoặc thay vì có một tài khoản tiết kiệm riêng, hãy đặt tất cả tiền của bạn vào một tài khoản phòng hộ
Nếu bạn không tin tưởng vào khả năng kiểm soát chi tiêu của mình và cần chuyển khoản tiết kiệm của mình vào một tài khoản riêng, hãy yêu cầu ngân hàng của bạn mở một tài khoản bù đắp khác và chỉ sử dụng nó để tiết kiệm. Một số ngân hàng cho phép mở tối đa 7 tài khoản bù đắp và số dư kết hợp của chúng sẽ được sử dụng để giảm lãi suất bạn phải trả cho khoản vay.
3. Tài khoản bảo hiểm rủi ro đi kèm với sản phẩm cho vay nào?
Mặc dù lợi ích của tài khoản bù đắp là rõ ràng, nhưng cần lưu ý rằng để có thể sử dụng tính năng này, bạn cần đăng ký “Gói Vay Mua Nhà” – thường được bao gồm trong phí hàng năm (~ $ 395). Vì vậy, nếu bạn không có số dư thường xuyên đủ lớn trong tài khoản bù đắp của mình, tính năng này sẽ không giúp bạn nhiều về mặt tài chính. Để hiểu rõ hơn, hãy xem ví dụ sau:
Giả sử bạn vay 500.000 đô la để mua một ngôi nhà có thời hạn 30 năm với mức APR 4%. Nếu bạn có 10.000 đô la trong tài khoản bù đắp từ ngày đầu tiên và nó vẫn giữ nguyên, bạn có thể tiết kiệm được khoảng 10.800 đô la tiền lãi trong vòng 30 năm.
Xem thêm: Clearinghouse là gì? Các đặc điểm cần lưu ý
Tuy nhiên, nếu tài khoản bù đắp của bạn là một phần của Khoản vay Mua nhà Chuyên nghiệp và phí liên quan là 495 đô la mỗi năm, thì sản phẩm sẽ có giá 13.500 đô la trong 30 năm. Nói cách khác, phí bảo hiểm được trả cho gói chuyên nghiệp sẽ vượt quá phí bảo hiểm bạn tiết kiệm được bằng cách gửi 10.000 đô la vào tài khoản bù đắp. Trong trường hợp này, bạn sẽ cần phải gửi ít nhất 15.000 đô la vào tài khoản của mình từ đầu để được hưởng lợi từ tính năng cho vay mua nhà này.
Cách tài khoản bù đắp có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la:
Căn nhà của bạn có thể là giao dịch lớn nhất mà bạn từng thực hiện và khoản vay mua nhà có thể là giao dịch lớn nhất mà bạn từng tham gia. Trong thời gian vay, bạn còn phải trả khoản lãi rất lớn. Nhưng nếu bạn có một tài khoản bù đắp cho khoản thế chấp của mình, bạn có thể rút ngắn thời hạn vay, giảm lãi suất phải trả và thậm chí bạn không cần phải chi một xu nào
Để làm cho Tài khoản bù đắp hoạt động:
Tài khoản bù đắp là tài khoản tiền gửi được liên kết với khoản vay mua nhà của bạn. Bạn có thể bỏ tiền vào như tài khoản ngân hàng, nhưng bù lại tiền trong tài khoản sẽ làm giảm tiền lãi mà bạn phải trả và giúp bạn trả hết khoản vay nhanh hơn.
Đây là cách hoạt động của tài khoản bù đắp. Giả sử bạn vay 600.000 đô la để mua một ngôi nhà. Đây là tiền gốc của khoản vay. Bạn phải hoàn trả số tiền này, cộng với lãi suất. Nếu thời hạn vay của bạn là 30 năm và lãi suất là 3,80%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 2.795,74. Trong 30 năm vay, bạn sẽ phải trả 1.006.467,88 đô la, tương đương với hơn 400.000 đô la tiền lãi.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gửi khoản tiết kiệm 20.000 đô la của mình vào tài khoản phòng hộ? Số tiền trong tài khoản của bạn thực sự tạo nên tổng số tiền bạn quan tâm. Tiền trả lãi của bạn bây giờ sẽ được tính trên số tiền gốc $ 580,000 thay vì $ 600,000. Mặc dù các khoản thanh toán khoản vay hàng tháng hoặc hàng tuần của bạn không thay đổi, bạn sẽ trả lãi ít hơn và trả nhiều hơn từ tiền gốc. Giả sử bạn không đặt 20.000 đô la (mà chúng tôi đã tính từ đầu thời hạn cho vay), thì việc chuyển số tiền này vào tài khoản bù đắp của bạn sẽ giúp bạn tiết kiệm được 40.409 đô la và rút ngắn thời hạn cho vay khoảng một năm. Lợi nhuận $ 20.000 không phải là xấu.
Chúng tôi không nên sử dụng tiền của mình để trả nợ thế chấp nhanh hơn:
Có, bạn có thể bỏ qua khoản bù đắp tài khoản và chỉ cần trả thêm tiền gốc của mình. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đột nhiên cần tiền mặt để chi tiêu? Bạn có thể rút tiền từ tài khoản phòng ngừa rủi ro của mình và sử dụng nó trong trường hợp khẩn cấp, giống như bạn làm với tài khoản tiết kiệm. Đây là một lợi thế lớn khác của tài khoản được bảo vệ. Trong khi nhiều khoản vay mua nhà cho phép bạn rút bất kỳ khoản vay nào bạn trả quá mức, họ thường tính phí cho khoản vay đó.
Có thể kiếm được tiền lãi từ tiền trong tài khoản được bảo vệ:
Không giống như tài khoản tiết kiệm thông thường, bạn không kiếm tiền trong tài khoản bù đắp. Nhưng tỷ lệ thế chấp của bạn chắc chắn sẽ cao hơn tỷ lệ tài khoản tiết kiệm của bạn. Số tiền bạn tiết kiệm được khi trả lãi thông qua tài khoản tự bảo hiểm rủi ro là lợi nhuận tổng thể của bạn.
Tài khoản bù đắp có thể là một lựa chọn tốt, nhưng không phải mọi khoản vay mua nhà đều đi kèm với tài khoản bù đắp. Tài khoản bù đắp phổ biến hơn đối với các khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi và các khoản vay đầy đủ tính năng có thể tính phí cao hơn. Nhưng hiện nay thị trường cho vay mua nhà có tính cạnh tranh cao, và bạn thường có thể tìm thấy các khoản thế chấp cơ bản hoặc lãi suất thấp, hoặc thậm chí các khoản thế chấp lãi suất cố định với các tài khoản bù đắp.
Một số khoản vay cung cấp tài khoản bù đắp, nhưng tài khoản này bị tính phí hàng tháng, vì vậy, có một số điều cần lưu ý. Bạn cũng cần lưu ý về việc bù trừ một phần tài khoản. Không giống như Tài khoản được bảo vệ 100%, Tài khoản được bảo vệ một phần sẽ chỉ giảm thu nhập lãi của bạn bằng một phần số tiền được lưu trữ trong tài khoản, chứ không phải toàn bộ.