Từ trưởng thành thực sự vẫn còn xa lạ với nhiều người. Đây là một thuật ngữ phổ biến và dễ thấy trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Từ này có thể dễ bị hiểu nhầm sang các nghĩa khác nếu không được nghiên cứu kỹ lưỡng. Vậy hãy cùng tìm hiểu Phương pháp đáo hạn là gì? Các phương pháp trưởng thành phổ biến hiện nay là gì!
Tìm hiểu Thời gian ân hạn của tiền gốc là gì?
Cách tiếp cận trưởng thành là gì?
Đáo hạn ngân hàng nghĩa là tiền gốc hết hạn và khách hàng phải trả lại tiền gốc theo quy định của hợp đồng tín dụng. Bao gồm thời hạn vay, phân kỳ, số tiền gốc theo hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc đáo hạn ngân hàng là khi bạn vay tiền ngân hàng. Và ghi rõ trong hợp đồng thời hạn mà bạn phải trả số tiền đó. Khoản thanh toán bạn thực hiện được gọi là kỳ hạn thanh toán .
Có thể hiểu đơn giản, đáo hạn chính là thời điểm cuối cùng để thanh toán khoản vay hoặc khoản tiết kiệm.
Tỷ lệ đáo hạn là bao nhiêu?
Lãi suất đáo hạn là lãi suất mà một khoản vay ngân hàng đến hạn thanh toán, hay đơn giản hơn, lãi suất mà thời hạn khoản vay được gia hạn hoặc tái cấp vốn khi khoản vay ngân hàng đến hạn hoặc không thể hoàn trả.
Tùy thuộc vào từng ngân hàng, người vay và khả năng trả nợ của khách hàng, lãi suất đáo hạn sẽ khác nhau. Thông thường, thời gian hoàn thành thủ tục thường từ 1-3 ngày, có khi lâu hơn nếu có vấn đề. Ngân hàng sẽ tính lãi suất đáo hạn từ 0,3% / ngày trở lên trong thời gian này.
Một số trường hợp khác mà khách hàng đến hạn trả trước hạn, tức là bạn có tiền và muốn trả khoản vay trước hạn. Lãi suất đáo hạn tại thời điểm này hay còn gọi là lãi phạt đáo hạn thường được tính từ 1-5% số dư.
Ví dụ, nếu bạn vay ngân hàng 100 triệu Rp, thời hạn là 2 năm và trả gốc vào cuối kỳ. Tuy nhiên, trước tháng thứ 12, bạn muốn thanh toán sớm toàn bộ khoản vay sẽ phải chịu phí phạt đáo hạn trước hạn là 5%.
Tổng số tiền phạt khi hết hạn sớm = Tiền lãi phạt x Tiền gốc còn lại = 5% x (50.000.000 x 24/12) = 1.250.000 đồng.
Nói chung, tùy từng ngân hàng, thời hạn của khoản vay hoặc gửi tiết kiệm sẽ khác nhau và có thời gian đáo hạn khác nhau, bạn nên cân nhắc kỹ để lựa chọn phương án phù hợp nhất với tình hình tài chính và nhu cầu của mình. Lựa chọn sai có thể dẫn đến giảm lãi tiền gửi hoặc sập bẫy tín dụng đen rất nguy hiểm.
Mức độ phổ biến
Khi học các phương pháp trưởng thành, không thể bỏ qua phương pháp trưởng thành phổ biến. Thông qua đó, bạn sẽ biết được hình thức trưởng thành của mình là như thế nào. Hiện nay, các ngân hàng sử dụng hai hình thức đáo hạn chính là đáo hạn tiền vay và đáo hạn tiết kiệm. Mỗi hình thức đều có những đặc điểm và ưu điểm riêng.
Cụ thể:
Lưu phương pháp đáo hạn
Biểu mẫu này phải dựa trên các cam kết và thỏa thuận. Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng gửi tiết kiệm khi sổ tiết kiệm đến hạn thanh toán.
Theo đó, ngân hàng sẽ phải trả cho khách hàng gửi tiết kiệm cả tiền gốc và lãi. Ngày đáo hạn gửi tiết kiệm chính là ngày cuối cùng sổ tiết kiệm gửi ở ngân hàng.
Hơn nữa, trường hợp sổ tiết kiệm đến hạn thanh toán mà khách hàng vẫn chưa nhận được tiền. Ngân hàng có quyền tự gia hạn tài khoản tiết kiệm với lãi suất được tính theo lãi suất hiện hành. Thời gian cho vay giống như kỳ trước.
Thời hạn cho vay
là khi khoản vay ngân hàng cũ đáo hạn. Nhưng người vay vẫn chưa hoàn trả khoản vay và tiếp tục với các khoản vay mới. Khi sử dụng dịch vụ đáo hạn này, khách hàng có thể vay một khoản vay mới. Trả hết các khoản vay cũ. Hình thức này còn được gọi là đáo hạn nợ hoặc trả nợ.
Ngoài 2 hình thức đáo hạn ngân hàng này thì còn có một hình thức nữa. Đó là đáo hạn thẻ tín dụng. Được xếp vào nhóm đáo hạn khoản vay ngân hàng.
Trong phương thức đáo hạn khoản vay, khách hàng có thể lựa chọn một trong các phương thức đáo hạn ngân hàng tùy theo tình hình và nhu cầu của bản thân, cụ thể như sau:
Sự trưởng thành đã có sẵn
Đáo hạn tại chỗ là hình thức đáo hạn tại cùng một ngân hàng mà khách hàng vay tiền. Hình thức này thường được sử dụng để vay thế chấp. Đề cập đến thời điểm hợp đồng vay hết hạn. Khách hàng tiếp tục gia hạn hợp đồng vay khác. Bằng cách thêm tài sản thế chấp có giá trị.
Từ đó, ngân hàng sẽ đánh giá giá trị của tài sản thế chấp và hiệu quả kinh doanh. và khả năng trả nợ. Sau đó ngân hàng đưa cho khách hàng một số tiền nhất định và đồng ý tiếp tục gia hạn khoản vay.
Thời hạn chuyển khoản ngân hàng
Phương thức đáo hạn này khá phức tạp, có nghĩa là khách hàng chuyển khoản vay của mình từ ngân hàng cũ sang khoản vay mới từ ngân hàng khác. Thường được sử dụng khi các ngân hàng khác có lãi suất tốt hơn để gia hạn thời hạn thanh toán.
Hiện nay, giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh gay gắt nên mức lãi suất và quyền lợi sẽ tốt hơn cho người vay. Vì vậy, hình thức chuyển khoản ngân hàng đáo hạn được nhiều người lựa chọn.
Khoản vay bên ngoài đến hạn
Định dạng này phổ biến vì các giao dịch tín dụng diễn ra hàng ngày rất thường xuyên. Tận dụng cơ hội vàng để các công ty, tổ chức tín dụng tung ra các hình thức đáo hạn.
Tại thời điểm này, người vay đi vay bên ngoài, có tiền để trả các khoản nợ đến hạn của ngân hàng bằng một tài sản khác làm tài sản thế chấp hoặc với sự trợ giúp của chuyên gia tín dụng. Khi đó khoản vay cũ đã được trả hết, nhưng thực tế khách hàng vẫn đang vay tiền tại một tổ chức tín dụng khác, thường là với lãi suất cao hơn.
Sau khi trả hết nợ ngân hàng, khách hàng tiếp tục thực hiện các lựa chọn khoản vay mới để trả cho người cho vay tư nhân.
Phương pháp đáo hạn Acyclic ban đầu là gì?
Đáo hạn không quay vòng vốn là hình thức đến hết kỳ hạn gửi, bạn tới ngân hàng làm thủ tục tất toán, rút cả gốc và lãi về và không gửi nữa. Với phương thức đáo hạn này, khách hàng cần nhớ rõ ngày kết thúc kỳ hạn để làm thủ tục.
Hết hạn chu kỳ ban đầu
Bạn cũng cần đáo hạn khi thực hiện bất kỳ giao dịch vay hoặc tiết kiệm nào tại ngân hàng. Do đó, khách hàng cần đảm bảo rằng điều kiện hết hạn không quay vòng như sau:
- Khách hàng vay vốn, gửi ngân hàng cho đến khi trả nợ.
- Khách hàng từ 22-65 tuổi và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
- Nếu khoản vay đến hạn, bạn cần có tài sản thế chấp để ngân hàng thẩm định giá trị của tài sản và đưa ra quyết định hoàn trả số tiền đến hạn.
- Khách hàng hộ gia đình / kt3 tại địa bàn nơi có chi nhánh ngân hàng
- Nếu đến hạn thanh toán khoản vay thì cần chứng minh thu nhập ổn định và điều kiện kinh doanh hợp lý.
Thủ tục chi tiết, hồ sơ đến hạn thanh toán
Thủ tục rất đơn giản đối với hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không định kỳ. Khi đến hạn, bạn chỉ việc mang sổ đến ngân hàng và làm theo hướng dẫn.
Tùy thuộc vào từng ngân hàng, các giấy tờ cần thiết sẽ khác nhau. Nhưng nhìn chung, nếu khoản vay đến hạn thanh toán, bạn cần chuẩn bị những giấy tờ cơ bản như:
- Hợp đồng vay cũ (khách hàng đã hết hạn vay)
- Giấy tờ tùy thân: cmnd / cccd, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, tạm trú; giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Chứng minh kinh tế: hợp đồng lao động, phiếu lương 3-6 tháng gần nhất. Đối với khoản vay thương mại, cần chuẩn bị thêm: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính….
- Hồ sơ thế chấp: các giấy tờ liên quan đến tài sản, bao gồm sổ đỏ, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm …
Cách tính lãi suất khi đáo hạn không phải trả gốc
Thông thường lãi suất đáo hạn sẽ chênh lệch nếu thời gian tất toán khác nhau với khách hàng gửi tiết kiệm. Trường hợp tất toán vào ngày đáo hạn của kỳ hạn gửi, bạn sẽ được hưởng lãi suất cố định theo kỳ hạn.
Nếu quá hạn, tiền lãi của kỳ hạn gửi trước sẽ tự động được cộng vào gốc và chuyển sang kỳ hạn tiếp theo. Trong khi nhiều người không thực sự hiểu kỳ hạn là gì, vẫn có thể tính được lãi suất là bao nhiêu. Theo đó, số tiền lãi sẽ được tính theo công thức sau:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (% / năm) x Số ngày gửi thực tế / 365
Nếu bạn muốn tất toán trước hạn, tiền lãi sẽ được tính theo tỷ lệ bắt buộc. Do đó, số ngày lãi sẽ được tính từ ngày đầu tiên của kỳ hạn đến ngày bạn tất toán.
Ví dụ: bạn tiết kiệm 500 triệu đô la với 10% / năm trong 1 năm. Cuối kỳ, bạn sẽ được hưởng lãi suất là 50 triệu. Nhưng nếu giữa năm mà bạn muốn tất toán không thời hạn thì lúc đó chỉ là 0,5%. Tổng số tiền lãi bạn sẽ nhận được là:
Lợi nhuận nửa năm = 500.000.000 x 0,5% / 365 x 180 = 1.233.000 đồng
Phân biệt giữa hết hạn định kỳ không lặp lại và hết hạn định kỳ ban đầu
Nói chung, đáo hạn không quay vòng có nghĩa là bạn sẽ đến ngân hàng để hoàn tất thủ tục tất toán và tiếp tục rút gốc và lãi mà không cần gia hạn thêm. Ngược lại, đáo hạn quay vòng tiền gốc là khi bạn không đến ngân hàng làm thủ tục trả nợ, ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản vay hoặc khoản tiết kiệm của bạn.
Hướng dẫn Hết hạn Ngân hàng
Một khi đã nắm rõ hình thức đáo hạn sẽ hỗ trợ bạn rất nhiều trong việc đưa ra quyết định có nên gửi tiếp hay không. Bên cạnh đó, để đảm bảo lợi ích, bạn cũng cần nắm rõ một số lưu ý khi đáo hạn ngân hàng không quay vòng vốn.
Lưu ý thời gian hết hạn
Những khách hàng chọn phương pháp hết hạn không lặp lại ban đầu nên chú ý đến vấn đề này. Nếu bạn vẫn muốn tiếp tục gửi trước ngày đến hạn, vui lòng thanh toán hết số tiền tiết kiệm của bạn trước. Khi đó thủ tục đặt cọc mới diễn ra.
Chọn hình thức phân phối hợp lý
Nếu bạn có tiền dư chỉ để tích lũy, hãy tiết kiệm lâu dài. Tốt nhất bạn nên gửi trong khoảng 1 năm để có lãi suất tốt nhất. Ngoài ra, bạn có thể chọn gửi trong khoảng thời gian ngắn hơn để chủ động về tài chính.
Chọn một hộp ký gửi an toàn
Điều này quan trọng đối với quy trình hợp lệ và quyền lợi của khách hàng. Vì vậy, bạn nên chọn gửi tiền vào các ngân hàng lớn trong hệ thống ngân hàng quốc gia.
Giữ gìn sổ tiết kiệm của bạn và không làm mất, xé hoặc làm hỏng sổ tiết kiệm
Nếu bạn biết kỳ hạn là gì, bạn biết tầm quan trọng của sổ tiết kiệm. Đây là bằng chứng ký gửi của bạn. Khi cần đến, không thể thực hiện được nếu không có sổ tiết kiệm.
Kết luận
Gần đây, chúng tôi đã chia sẻ phương pháp tiếp cận người lớn là gì và những điều bạn cần biết về phương pháp này. Hy vọng đây là một nguồn tài liệu hữu ích cho tất cả các bạn. Hiểu được cách tiếp cận đáo hạn và cách tiếp cận đáo hạn hiện tại sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình. Chúc may mắn!
Ban biên tập thông tin: lamchutaichinh.vn