Cơ sở pháp lý:
– Bộ luật dân sự 2015.
Tư vấn Pháp luật Trực tuyến Miễn phí qua Tổng đài: 1900.6568
1. Tài sản thế chấp là gì?
Tài sản bảo đảm là tài sản được bên bảo lãnh dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm, tồn tại dưới 3 hình thức và khách hàng có thể thế chấp để vay vốn. Ghi chú hiện có và quyền sở hữu:
Tài sản bảo đảm đề cập đến các quyền tài sản như quyền tài sản, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền chấp nhận bảo hiểm, quyền góp vốn thương mại, quyền phát triển tài nguyên, lãi và các quyền phát sinh từ thế chấp phát sinh từ bản quyền. tài sản, các quyền tài sản khác.
Chứng khoán là các công cụ chuyển nhượng như trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, hối phiếu và các công cụ khác có giá trị bằng tiền.
Tài sản an toàn là các vật dụng như xe cộ, kim loại quý, máy móc, nguyên liệu thô và hàng hóa.
collat eral trong tiếng Anh là: collat eral .
Việc cho vay đôi khi được đảm bảo bằng cách sử dụng các tài sản xa xỉ như đồ trang sức, đồng hồ, ô tô cổ, tác phẩm nghệ thuật, tòa nhà, máy bay và các tài sản kinh doanh khác làm tài sản thế chấp. Sản phẩm đảm bảo.
Xem thêm: Quyền hạn và Nguyên tắc Đăng ký Giao dịch Bảo đảm
2. Điều kiện để trở thành tài sản thế chấp:
Theo quy định tại Điều 295 Bộ luật Dân sự 2015 về tài sản thế chấp:
Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của người bảo lãnh, trừ khi tài sản được giữ và quyền sở hữu được giữ lại.
Bảo mật có thể mang tính mô tả, nhưng phải nhận dạng được.
Tài sản đảm bảo có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai.
Giá trị của tài sản thế chấp có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá trị của khoản nợ được bảo đảm.
Tuy nhiên, không có thời gian nào được chỉ định cho cả ba điều kiện. Vì vậy, trong việc thực hiện hợp đồng, bên bảo lãnh và bên bảo lãnh có thể thỏa thuận rằng phải đáp ứng ba điều kiện vào những thời điểm quan trọng nhất định, nhưng không nhất thiết lúc nào cũng phải có.
Điều 295 khoản 1 Bộ luật Dân sự 2015 quy định: “Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm, giữ tài sản”. Do đó, ngoại trừ trường hợp cầm giữ tài sản và giữ quyền sở hữu thì tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của bên bảo đảm.
Điều 2 khoản 2 Nghị định số 11/2012 / nĐ-cp ngày 22 tháng 12 năm 2012 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006 / nĐ-cp: “Tài sản an toàn là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai không bị cấm kinh doanh ”. Do đó, tài sản phải “không bị cấm giao dịch” để được sử dụng làm tài sản bảo đảm. Việc định đoạt tài sản bị cấm dẫn đến việc chuyển giao tài sản bị cấm, vì vậy “giao dịch không bị cấm” là điều kiện thích hợp cho tài sản bị cấm.
Xem thêm: Ưu tiên thanh toán giữa các bên nhận tài sản thế chấp
Điều 295 (2) Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định: “Tài sản bảo đảm có thể được mô tả chung chung, nhưng phải được xác định”. Điều kiện này yêu cầu tài sản chứng khoán phải là tài sản vật chất và chúng phải được nhận dạng ngay cả bằng cách mô tả chung. Đây là điều kiện rất cần thiết nếu tài sản thế chấp là tài sản mô tả chung chung và không có chi tiết mô tả cụ thể (ví dụ tài sản thế chấp là hàng hóa, vật tư hoặc số dư tài khoản). hàng ngày, không thể được mô tả chi tiết) và tài sản trong tương lai.
3. Tài sản đảm bảo Nhóm 1 là gì?
Điều 6 Thông tư số 39/2013 / tt-nhnn quy định nhóm tài sản rủi ro bao gồm tiền tệ, vàng gửi ngân hàng nước ngoài, cho vay ngân hàng nước ngoài và các khoản thanh toán như sau:
Nhóm 1: Tiền gửi tiền tệ, vàng, các khoản cho vay và thanh toán cho các đối tác tại các ngân hàng nước ngoài theo tiêu chuẩn lựa chọn đầu tư được Thống đốc Ngân hàng Quốc gia phê duyệt vào từng thời kỳ (trừ trường hợp quy định tại khoản 1 Điều này). điểm c của bài viết này);
Nhóm 2: Khi xác định dự phòng rủi ro, các quỹ không thuộc tiêu chuẩn lựa chọn đầu tư của Chủ tịch ngân hàng quốc doanh, vàng gửi ngân hàng nước ngoài, các khoản cho vay và thanh toán cho đối tác (trừ trường hợp quy định tại điểm c ) là các điều khoản);
Nhóm 3: Tiền, vàng gửi ngân hàng nước ngoài, cho vay, thanh toán với đối tác ở các nước có chiến tranh, khủng bố, phá sản, thiên tai và đối tác không còn khả năng thanh toán.
4. Yêu cầu về Thế chấp Ngân hàng:
Phù hợp với quy định tại Thông tư số 07/2003 / tt-nhnn ngày 19 tháng 5 năm 2003 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về bảo đảm tiền vay và các điều kiện khác nhau đối với tài sản cầm cố. Các tổ chức, ngân hàng bao gồm:
Nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất bao gồm tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và tài sản khác gắn liền với đất.
Giá trị của quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật.
Xem thêm: Quy tắc giao tài sản khi trúng đấu giá cho người mua
Việc vận chuyển được thực hiện theo quy định của Luật Hàng hải Việt Nam và tàu bay được xử lý theo quy định của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam, nếu phải thế chấp.
Tài sản hình thành trong tương lai, chẳng hạn như: bất động sản hình thành sau khi giao dịch thế chấp được ký kết và sẽ thuộc sở hữu của khách hàng, chẳng hạn như thu nhập, tài sản hình thành từ khoản vay, dự án xây dựng và bất động sản khác mà bên thế chấp đang ở được hưởng.
Có các tài sản khác có giá trị trung bình như: ô tô, xe máy, sổ tiết kiệm, sổ bảng lương …
Có thể nói, thông báo trên đã trả lời đúng về loại tài sản được các ngân hàng, tổ chức tín dụng dùng làm tài sản đảm bảo để làm căn cứ cho vay.
Ngoài thông tin về tài sản thế chấp, bạn có thể tìm hiểu thêm về thế chấp để có kiến thức chung nhất về việc thế chấp dễ dàng hơn.
5. Lãi suất Thế chấp Khoản vay:
Theo nguyên tắc phòng ngừa rủi ro của ngân hàng, tỷ lệ cho vay trả góp có tài sản đảm bảo là 60% đến 70% giá trị tài sản đảm bảo. Đối với tài sản bất động sản, tỷ lệ này có thể cao tới 75%. Tuy nhiên, để thúc đẩy hoạt động cho vay, nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng thậm chí đã tăng mức này lên 90-95%.
6. Xử lý các trường hợp tài sản đảm bảo:
Điều 299 Bộ luật Dân sự 2015 quy định các trường hợp bên nhận bảo đảm được quyền xử lý tài sản bảo đảm. Các trường hợp này bao gồm: (1) Bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng thời hạn. (2) Con nợ vi phạm các nghĩa vụ đã thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật và cần phải thực hiện trước khoản nợ có bảo đảm. (3) Các trường hợp khác do các bên thoả thuận hoặc pháp luật có quy định.
Do đó, một mặt pháp luật quy định nguyên tắc mặc nhiên cho các ngân hàng trong việc giải quyết quyền bảo đảm (đặc biệt nếu các bên chưa thỏa thuận trong hợp đồng bảo lãnh); mặt khác, nó cũng cho phép các bên thỏa thuận các biện pháp bảo đảm khác trong hợp đồng bảo lãnh Các trường hợp, các trường hợp xử lý bằng bảo lãnh bắt buộc được ghi trong các văn bản quy phạm pháp luật cụ thể. Có thể.
Xem thêm: Trình tự và thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm trong danh sách trò chuyện.
Trường hợp đầu tiên của việc hủy bỏ bảo hành nêu trên là một trường hợp phổ biến của việc vi phạm nghĩa vụ bảo hành.
Tình huống thứ hai thường xảy ra khi ngân hàng thu nợ sớm theo hợp đồng tín dụng, tài sản được dùng để bảo đảm nhiều nghĩa vụ (Điều 296 (3) Bộ luật Dân sự năm 2015) hoặc trước khi con nợ bị tuyên bố phá sản ( điểm b, điểm 1 Điều 53, Luật Phá sản số 51/2014 / qh13 ngày 19 tháng 6 năm 2014).
Các tài liệu pháp lý cũng có thể cung cấp giải quyết bảo đảm. Ví dụ, theo quy định tại Điều 90 Luật Thi hành án dân sự số 26/2008 / qh12 bổ sung, sửa đổi năm 2014 ngày 14/11/2008 thì con nợ và người bị thi hành án không có tài sản khác hoặc không có tài sản. không đủ để thi hành án thì Chấp hành viên có quyền thu giữ, xử lý tài sản cầm cố, thế chấp của người phải thi hành án có giá trị lớn hơn khoản nợ có bảo đảm và chi phí thi hành án. Ngoài ra, các bên cũng có thể thỏa thuận xử lý một số tình huống khác về tài sản bảo đảm như bên vay vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng vay, bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng bảo lãnh.
7. Phương pháp Tiếp cận Tài sản Thế chấp và Tài sản Thế chấp:
Nguyên tắc chung – Theo khoản đầu tiên của Điều 303, các bên có thể thỏa thuận xử lý tài sản cầm cố, thế chấp theo một trong các hình thức sau: (1) Bán đấu giá tài sản; (2) Bên nhận bảo đảm bán tài sản cầm cố, thế chấp. (3) Bên nhận bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng chính tài sản thay cho bên nhận bảo đảm; (4) Các phương thức khác.
Đây là một danh sách mở vì nó cũng cung cấp khả năng các bên có thể đồng ý về các phương pháp xử lý tài sản thế chấp khác với ba phương pháp được liệt kê.
Ví dụ, các bên có thể thỏa thuận xem tài sản bảo đảm sẽ được đưa vào sử dụng hay cho thuê và số tiền thu được từ việc sử dụng hoặc cho thuê sẽ được sử dụng để trả khoản nợ có bảo đảm. .
Nếu không có thỏa thuận về việc phải làm với tài sản bảo đảm thì tài sản đó sẽ được bán đấu giá (mục 303 (2)).
Cũng cần lưu ý rằng, trong một số trường hợp, luật có thể quy định cách xử lý tài sản an toàn. Ví dụ, theo quy định tại Điều 149 (2) Luật Nhà ở số 65/2014 / qh13 ngày 25/11/2014 thì tài sản thế chấp chỉ được định đoạt là dự án đầu tư xây dựng nhà ở. Chuyển nhượng dự án cho bên có đủ điều kiện làm chủ đầu tư dự án xây dựng nhà ở.
Xem thêm: Nhận tài sản thế chấp để góp
Đấu giá tài sản – Không khó để thấy rằng nhà lập pháp đã chính thức công nhận rằng người bảo lãnh và người được bảo lãnh có thể xử lý tài sản bị cản trở trong hợp đồng bảo lãnh đối với thỏa thuận đấu giá tài sản. Do đó, phương thức bán đấu giá tài sản có thể được sử dụng để xử lý tài sản bảo đảm trong ba trường hợp chính, đó là (i) nếu các bên đồng ý sử dụng phương thức xử lý có bảo đảm này, (ii) tài sản thu giữ được bán là động sản, bất động sản có giá trị 2.000.000 đồng. (Điều 101 Luật Thi hành án dân sự), (iii) khi không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản thế chấp (Điều 303 Khoản 2 Bộ luật Dân sự năm 2015).
Việc đấu giá tài sản chứng khoán được thực hiện theo quy định của Luật đấu giá tài sản. Hiện nay, khuôn khổ pháp lý về đấu giá tài sản chủ yếu được điều chỉnh bởi Nghị định số 17/2010 / nĐ-cp ngày 4 tháng 3 năm 2010 về Bán đấu giá tài sản và Thông báo số 23/2010 / tt.-btp ngày 6 tháng 12 năm 2010. Sự công bằng.
Bên nhận bảo đảm tự ý bán tài sản – Điều 195 Bộ luật Dân sự 2015 quy định: “Người không phải là chủ sở hữu tài sản chỉ có quyền định đoạt khi được chủ sở hữu ủy quyền hoặc trong phù hợp với quy định của chủ sở hữu tài sản. pháp luật ”. Mục 303 (b) (1) tạo ra một ngoại lệ cho người bảo lãnh không phải là chủ sở hữu của tài sản bảo đảm — tài sản bảo đảm có thể được bán riêng.
Do đó, nếu ngân hàng muốn tự mình phát mại tài sản cầm cố, thế chấp thì chỉ cần các bên thỏa thuận về cách thức xử lý bảo lãnh, không cần sự ủy quyền của bên bảo lãnh. Đây là quy định mới hứa hẹn sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng trong việc xử lý bảo mật.
Bộ luật Dân sự 2015 không đề cập đến việc các bên có thể thỏa thuận về thời điểm ngân hàng tự phát mại tài sản thế chấp. Có thể hiểu các bên có thể thỏa thuận trong hợp đồng bảo lãnh hoặc khi xử lý tài sản bảo lãnh.
Chấp nhận chính tài sản thế chấp thay cho việc thực hiện tài sản – Một trong những cách xử lý tài sản cầm cố hoặc thế chấp theo mục 303 (1) là “thay thế người được chuyển nhượng chính tài sản thế chấp để thực hiện tài sản” “. Không. Không biết có cố ý hay không, nhưng ở đây, nhà lập pháp chỉ cho phép các bên thỏa thuận sử dụng phương thức này, nếu nghĩa vụ của bên bảo lãnh ở đây là nghĩa vụ của bên bảo lãnh. Nói cách khác, phương thức giải quyết của bảo lãnh theo thỏa thuận này không áp dụng đối với trường hợp một bên thế chấp tài sản của mình Hoặc cam kết bảo đảm cho khoản vay của bên kia tại ngân hàng. Trong trường hợp này, hai bên cần quy định các phương thức xử lý an toàn khác.